理財新手必看!教你 5 步驟立下好的財務基礎: 存下「緊急預備金」是第一步

理財新手必看!教你 5 步驟立下好的財務基礎: 存下「緊急預備金」是第一步

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作者/女人迷編輯 Haoting

「大家都說人生要懂理財,但是理財到底是什麼?要怎麼『理』?」這是許多社會新鮮人和理財新手常見的困惑。其實,所謂「理財」,就是分配手上暫時剩餘的生存資源。身為理財新手的你,看著剛入帳的薪水,卻不知道該怎麼分配嗎?馬上來看看,怎麼樣用簡單五步驟,幫自己立下好的財務基礎!

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教你 5 步驟立下好的財務基礎:
  • Step1. 存下「緊急預備金」
  • Step2. 優先支付給「固定支出」和「債務」
  • Step3. 檢視保險規劃
  • Step4. 建立你的投資計劃
  • Step5. 累積信用資產

   

立下財務基礎Step1. 存下「緊急預備金」

首先,請安排一個專門儲蓄用的帳戶,可以是方便提款但使用頻率較低的帳戶,或是一個提供高利活存的數位銀行,讓錢錢躺在一個活動性高的地方,急用時隨時可以取用。薪水進到自己的口袋後,先把每月預計要儲蓄的錢存起來,可以設定發薪日當天自動轉到用來儲蓄的戶頭。儲蓄的目標可以從一個月的薪資開始,至少預留三到六個月薪資的緊急預備金。如果想替自己多留一些餘裕,也可以視情況增加預留的金額。

緊急預備金存在的意義,是為你擋下突如其來的意外和短期的不方便,像是發生車禍後的醫療費,或是作為待業期間的生活費,讓你就算處在不穩定的生命階段,也能暫時維持獨立自主的狀態。對於擁有資產的人來說,緊急預備金也是守護投資計畫的小衛兵。假設有一天家裡出現一筆意外的大花費,這時候也不需要急著出售手中未達預期獲利的股票、債券或房地產等投資項目,而是用緊急預備金來緩衝,也減少非預期性的資金損失。

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立下財務基礎Step2. 優先支付給「固定支出」和「債務」

扣除每月該儲蓄的錢後,請把錢優先支付給每月的必要開銷。這裡涵蓋兩個部分,一個是維持日常生活正常運作的「固定支出」,從房租、水電費、電信費到信用卡帳單、保險費、通勤月費,另一個則是會有利息壓力的貸款、債務。固定支出除了生活開銷,步入社會後也須負擔納稅義務。每年五月需要申報個人所得稅;開車族在每年四月和七月,分別需要繳交牌照稅和燃料稅;若你的名下有房地產,五月和十一月則有房屋稅和地價稅支出。

如果你是揹學貸的社會新鮮人,或是有房貸、車貸等還款壓力的上班族,先試著處理這些債務吧!特別是從利率高的開始還起,以免還款金額像滾雪球一樣越滾越大,最後把自己給壓垮了。特別要注意的是,如果信用卡消費未按時繳清、計入了循環利息,這時候信用卡帳單就成了另一顆會追著你跑的雪球(債務),已不是單純的固定支出了,因此務必養成「先有錢,再消費」的習慣。

   

立下財務基礎Step3. 檢視保險規劃

存下緊急預備金、扣除該付的錢和每月生活費,行有餘力請開始檢視你的保險規劃。除了軍保、公保、教保、勞保和健保等團體保險,如果可以,請為自己建構一個完整的保護傘,做好個人的風險管理。

首先,先找出自己現有的保單,也可以詢問自己的家人。不少父母會在孩子出生後沒多久替孩子保險,一方面是愛小孩、想為孩子多買一分保障,一方面則是保費考量,年紀越輕、通常保險越便宜。接著,請統整一下自己有哪些類型的保障,像是一般性的壽險,必要的意外險、醫療險、實支實付,以及對應現代人常見的癌症和高齡化社會,相應而生的癌症險和長照險等也可以納入考量。

許多人會下意識地排斥接觸保險人員,擔心自己受人欺騙或買了所謂的「人情保單」,卻忽略最重要的──了解自己的真實需求和支付能力。在購買任何保險前,請記得一定要先釐清自己的需求,並預先做功課,才不會在與業務員商談時因為自己什麼都不知道,稀里糊塗的做出了自己可能會後悔的決定。

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立下財務基礎Step4. 建立你的投資計劃

有了前面三步驟所建造的理財堡壘,接下來我們可以放心向外出擊了。在開始前,我們需要理解「投資」不是賭博,因此不論是哪一種投資形式,都必須對該類資產的屬性和市場特性有所了解。而所謂「資產」,就是會為你賺進錢錢或帶來收益的東西。

擬定投資計畫的第一步,是決定你想要達到的目標──是為了出國留學、結婚基金、圓夢之旅或是財富自由?依據目標期限的長短和目標金額的大小,來推算自己還有多少路要走、適合用什麼樣的策略來進行投資,再著手配置資產組合。在決定要配置哪些標的之前,一定要了解自己的投資屬性,依照自己的個性、年齡、收入、風險承受度來進行評估,看自己適合積極型、穩健型還是保守型投資。

在執行投資戰略和調整資產組合的過程中,最重要的是能與時俱進,了解當下的局勢變化。沒有人能精準預測未來,但是跟上時代的大趨勢是無比重要的,每天至少花 10~30 分鐘了解政經時事、產業動態,有助於提升投資效率、降低不必要的風險。

    

立下財務基礎Step5. 累積信用資產

想像一下自己在人生中遇上了低潮期,手上的緊急預備金用完了,作為第二預備金的投資項目也變現完畢、花得一毛不剩,卻仍然需要用到一大筆錢,這時候該怎麼辦?許多人會選擇向銀行求救,就是借錢。但是,銀行為什麼要借錢給我們?要怎麼決定貸款的金額上限?這時候一個人的「信用評分」就很重要了。銀行在評估是否核發貸款前,會向臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構「財團法人金融聯合徵信中心」調取我們的信用資料。信用評分由我們過去的繳款行為、個人負債情況、信用長度、保證人資訊等多個因素組成。

如果現在的你,仍是「信用小白」,不妨辦一張信用卡,開始累積自己和銀行之間的信用紀錄,同時按照以下準則來提升自己的信用評分:

1. 保持同一帳戶資金穩定,至少一年以上

2. 集中使用特定的信用卡,留下刷卡紀錄

3. 按時繳交卡費,並且每一次都全額繳清

緊急預備金、保險、投資和信用資產,都是協助我們面對生活中大小風險的重要工具,依照這個順序,有系統的建立起堅固的財務堡壘,能為我們帶來足夠的安全感。而本文提及的五步驟,旨在提供理財初學者學習個人財務分配時,可思考的基礎架構,知道自己手上有哪些可運用的資源,讓人生這趟旅程走得更加順遂踏實。

最後,無論是在個人理財或生涯發展上,都應期許自己擁有自主學習的能力和向上成長的心態,才能持續帶領自己走向心中渴望的遠方。

   

本文授權轉載自女人迷,內文經過原作者授權

內文經過原作者授權

圖片來源:canva

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